דירוג אשראי אישי, שהונהג במערכת הפיננסית הישראלית החל מאפריל 2019, נועד להגביר את התחרות בין הגופים המלווים כדי לאפשר לכם, צרכני האשראי, לקבל הלוואה לכל מטרה*, הלוואה חוץ בנקאית, הלוואה אונליין או הלוואה ללקוחות כל הבנקים, זאת בתנאים תחרותיים יותר, ואטרקטיביים.
בטרם נצלול לעומקם של סוגי ההלוואות השונות ונראה האם ישנה דרך להשיג הלוואה בתנאים נוחים יותר, נקדים ונאמר, שמומלץ ואף הכרחי לבחון היטב את תנאי השירות של הגוף המלווה כמו גם לבצע השוואה בין ההצעות השונות, זאת במטרה לבחור את ההלוואה שתתאים בצורה הטובה ביותר עבורכם, כזו שניתן לעמוד בהתחייבות הכספית ותקדם אל עבר המטרה הסופית.
הכירו: מערך דירוגי האשראי
על אף שדירוגי אשראי אישיים קיימים במספר רב של מדינות, כיום, נושאת הדגל של הדירוגים היא ללא ספק ארצות הברית, עם יותר מחמישה עשורים של דירוגי אשראי אישיים.
למעשה, בארה"ב אי אפשר לשכור דירה ובמקרים רבים גם להתקבל לעבודה מבלי שהמשכיר או המעביד מפשפשים בדירוג האשראי שלך. בישראל אין כוונה בינתיים להרחיק עד כדי כך ודירוג האשראי נועד מבחינת הגופים המלווים למטרה מרכזית אחת: לקבוע מהם התנאים שבהם הלקוח יוכל לקבל אשראי, כלומר – את ההלוואה.
כדי שזה יקרה, הוקם בהובלה ובפיקוח של בנק ישראל מערך דירוגי אשראי, שמטרתו לספק דירוגים אישיים. מערך זה כולל שתי זרועות עיקריות:
- מאגר האשראי החדש של בנק ישראל: המאגר הדיגיטלי קולט באופן שוטף נתונים על היסטוריית האשראי של לקוחות מעשרות גופים מלווים, בהם כל הבנקים, חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות מימון, חברות ליסינג, פלטפורמות להלוואות חברתיות ועוד.
בתמורה למידע שגופים אלו מזרימים למאגר, הם יכולים למשוך היסטוריית אשראי על לקוחות ספציפיים, שפנו אליהם בבקשה לקבל אשראי.
המאגר יספק את המידע רק לאחר קבלת הסכמה בכתב מהלקוח, אולם לקוחות שיסרבו לספק מידע עלולים לקבל תנאי הלוואה פחות טובים, מבחינת גובה הריבית, סך ההלוואה, מספר ההחזרים ועוד. - לשכות האשראי: לצורך יצירת הדירוגים עצמם הוקמו שלוש לשכות אשראי, המעבדות את נתוני האשראי של הצרכנים שמתקבלים במאגר לכדי דירוגים מספריים.
הלשכות מתופעלות כיום על ידי החברות דאן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה.
דירוג האשראי האישי נקבע על פי מודלים של לשכות האשראי, ועל סמך ההתנהלות הפיננסית של כל מדורג.
ביניהם, מוסר תשלומים ועמידה בהתחייבויות כמו משכנתא מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית – כל אלו נמדדים בהשוואה לשאר המדורגים.
במערכת של דאן אנד ברדסטריט, לדוגמא, הדירוג נע בין 1 ל-1,000 בחלוקה הבאה:
- 851-1,000 – מצוין.
- 731-850 – טוב.
- 571-730 – סביר.
- 321-570 – נמוך.
- 0-320 – נמוך מאוד.
למה זה כל כך חשוב?
כיום, בכל פעם שאתם פונים בבקשה לקבלת הלוואה או אשראי מכל סוג, בין אם הלוואה לכל מטרה, משכנתא או הלוואה אונליין, הגוף המלווה פונה ללשכות האשראי (לאחת מהן או יותר) ומבקש לקבל את דירוג האשראי שלכם.
אם הדירוג מצוין או טוב, סביר שתקבלו הצעת הלוואה בתנאים טובים, עם ריבית יחסית נמוכה וגמישות מקסימלית בהחזרים.
לעומת זאת, אם דירוג האשראי נמוך או נמוך מאוד הגורם המלווה לוקח סיכון גדול בהענקת ההלוואה ולכן המחיר שלה, המתבטא בעיקר בגובה הריבית, עשוי להתייקר.
בחלק מהמקרים הגוף המלווה גם עלול לסרב לבקשתכם להלוואה, בהערכה שהסיכון פשוט גדול מדי מבחינתו לאור ההיסטוריה שלכם בעמידה בהחזרים.
דירוג אשראי נמוך הוא בעיה קשה, אם בכוונתכם לבקש אשראי. עם זאת, חשוב לדעת כי ניתן ואף רצוי מאוד לשפר אותו באופן אקטיבי.
הדירוג נקבע על סמך ההיסטוריה הפיננסית שלכם, שלוש שנים אחורה. כלומר, הדירוג דינמי ומתעדכן כל הזמן ואירועים שליליים בסופו של דבר יוצאים ממנו.
עקביות, אורך רוח, הצלחה.
למעשה, שם המשחק בשיפור הדירוג הוא עמידה מתמשכת וקבועה בהחזרי הלוואות, אי חריגה ממסגרת האשראי בבנק, אי חריגה ממסגרת האשראי בכרטיס האשראי, תשלומי התחייבויות, צ'קים שלא חוזרים וכמובן – להתרחק מ"הרשימות השחורות הפיננסיות של המדינה" כמו לשכת ההוצאה לפועל, חדלות פירעון ומדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל.
כמו כן, נסו גם לא לקחת הלוואה אחר הלוואה, מה שעלול לאותת על כניסה למצוקה כלכלית.
בנוסף, ניתן לנקוט בפעולות אקטיביות לשיפור הדירוג כמו הגדלת מסגרת האשראי בבנק (בהנחה שהבנק יאשר), זאת בכדי להקטין את הסיכון של חריגה מהמסגרת.
בכרטיס האשראי מומלץ לא להתקרב לתקרת השימוש החודשית, ואחת הדרכים לעשות זאת היא לשקול להצטייד בכרטיס נוסף ולחלק את התשלומים בין הכרטיסים.
לא פחות חשוב: דעו היכן אתם עומדים באמצעות מידע הזמין לכם במערכת הפיננסית.
ניתן לפנות לכל אחת מלשכות האשראי ולבקש ממנה את הדירוג האישי.
כמו כן, ניתן גם לקבל מאתר נתוני האשראי של בנק ישראל דוח ריכוז נתונים ללא תשלום פעם אחת בשנה.
דוח ריכוז נתונים כולל את כל היסטוריית האשראי שלכם שלוש שנים אחורה, אך לא את דירוגי האשראי של הלשכות.
בשורה התחתונה, לאחר שהבנתם היכן אתם עומדים ומה פגע בדירוג האשראי שלכם – תוכלו להתחיל לפעול לתיקונו.
התיקון מצריך סבלנות מאחר שהתוצאות לא יהיו מיידיות. אך עם הזמן, השינוי יורגש היטב וטווח האפשרויות בקבלת הלוואה לכל מטרה ישתנה משמעותית.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
